mã hóa thanh toán: siêu dẫn cho thanh toán trong tương lai
Năm 2025, blockchain đang xây dựng một hệ sinh thái tài chính hoàn toàn mới song song với hệ thống tài chính truyền thống. Kênh thanh toán mã hóa đã mang lại quy mô 200 tỷ USD về stablecoin, cùng với khối lượng giao dịch stablecoin lên tới 56,2 nghìn tỷ USD vào năm 2024. Dữ liệu này đến từ thống kê điều chỉnh của Visa, gần gũi hơn với tình hình thanh toán thực tế, đã gần đạt quy mô giao dịch cả năm của Mastercard.
Sự phổ biến và áp dụng quy mô lớn của mã hóa thanh toán đã trở thành một thực tế không thể phủ nhận. Một ví dụ điển hình là việc Stripe mua lại nhà cung cấp dịch vụ stablecoin Bridge với giá 1,1 tỷ đô la. Như CEO của Stripe đã nói, các kênh mã hóa thanh toán là siêu dẫn của thanh toán. Chúng xây dựng nền tảng cho một hệ thống tài chính song song, cung cấp thanh toán nhanh hơn, phí thấp hơn và khả năng hoạt động xuyên biên giới liền mạch. Ý tưởng này đã trải qua mười năm để dần dần trưởng thành, và hiện nay có hàng trăm công ty đang nỗ lực biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, chúng ta sẽ thấy các kênh mã hóa trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết, chẳng hạn như:
16 triệu tỷ đô la của thị trường giao dịch
89 triệu tỷ đô la Mỹ tài trợ thương mại
4 ngàn tỷ đô la Mỹ tiền gửi trước cho dịch vụ chuyển tiền
Phí chuyển tiền quốc tế cao trung bình 7%
Thời gian nhận tiền dài 3-5 ngày làm việc
14 triệu dân số không có tài khoản ngân hàng
Bài viết này sẽ từ góc độ thanh toán truyền thống, khám phá toàn diện cách mà các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại giá trị cho thanh toán truyền thống, đồng thời cung cấp nhiều trường hợp ứng dụng thực tế và dự đoán tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
Để hiểu tầm quan trọng của mã hóa kênh, trước tiên chúng ta cần hiểu các khái niệm chính của các kênh thanh toán hiện có cũng như cấu trúc thị trường phức tạp và kiến trúc hệ thống của chúng.
1.1 Tổ chức mạng
Mặc dù cấu trúc mạng của các tổ chức thẻ tín dụng rất phức tạp, nhưng trong suốt 70 năm qua, các bên tham gia chính vào giao dịch thẻ tín dụng cơ bản vẫn không thay đổi. Thanh toán thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia:
Thương nhân
Chủ thẻ
Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng thu nhận
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Tổ chức thu thập đại diện cho người bán chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, là thành viên được ủy quyền của mạng lưới thẻ.
Mạng tổ chức thẻ cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán bằng thẻ tín dụng. Chúng kết nối các tổ chức chấp nhận thẻ với các ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định phí giao dịch. ISO 8583 vẫn là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa cách thức xây dựng và trao đổi thông tin thanh toán thẻ tín dụng giữa các bên tham gia mạng.
Mạng tổ chức thẻ được chia thành hai loại: "mở" và "khép kín". Mạng mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên, bao gồm ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng chấp nhận thẻ và chính mạng tổ chức thẻ. Mạng khép kín như American Express tự cung cấp, do một công ty xử lý tất cả các khía cạnh của quy trình giao dịch.
Kinh tế thanh toán rất phức tạp, trong mạng có nhiều lớp phí. Phí trao đổi là một phần phí thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ thu. Phí thẻ do tổ chức thẻ quyết định, được sử dụng để bù đắp chi phí cho các bên kết nối trong mạng. Phí thanh toán cho tổ chức thu tiền, thường là một tỷ lệ nhất định của số tiền giao dịch.
1.2 Hệ thống thanh toán tự động ( ACH )
ACH là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất của Hoa Kỳ, thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó được thành lập lần đầu vào những năm 1970 và thực sự trở nên phổ biến sau khi chính phủ Hoa Kỳ bắt đầu sử dụng nó để phát tiền xã hội. Ngày nay, ACH được sử dụng rộng rãi cho việc thanh toán tiền lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B.
Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại: chuyển khoản và rút tiền. Quy trình ACH liên quan đến nhiều bên tham gia, bao gồm công ty hoặc cá nhân phát động thanh toán ( người phát động ), ngân hàng của họ ( ODFI ), ngân hàng nhận ( RDFI ) và nhà điều hành ACH.
Hệ thống ACH luôn nỗ lực để đáp ứng nhu cầu hiện đại. "ACH trong ngày" được ra mắt vào năm 2015 có thể xử lý các khoản thanh toán nhanh hơn. Nhưng nó vẫn phụ thuộc vào xử lý theo lô thay vì chuyển khoản theo thời gian thực và còn một số hạn chế. Ví dụ, giới hạn cho một giao dịch là 25,000 đô la, không áp dụng cho thanh toán quốc tế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện tử là cốt lõi của việc xử lý thanh toán có giá trị cao, hai hệ thống chính của Mỹ là Fedwire và CHIPS. Những hệ thống này xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp, cần được thanh toán ngay lập tức và có sự đảm bảo, như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn và mua bán bất động sản.
Khác với các mạng thanh toán thông thường xử lý giao dịch theo lô, chuyển khoản điện tử hiện đại sử dụng hệ thống thanh toán đầy đủ theo thời gian thực (RTGS), trong đó mỗi giao dịch được thanh toán riêng lẻ khi xảy ra. Đây là một đặc điểm quan trọng, vì hệ thống xử lý hàng trăm tỷ đô la mỗi ngày, rủi ro phá sản ngân hàng khi sử dụng thanh toán ròng truyền thống là quá lớn.
Fedwire là một hệ thống RTGS, cho phép các tổ chức tài chính tham gia gửi và nhận chuyển khoản tiền trong ngày. CHIPS là một giải pháp thay thế của khu vực tư nhân, quy mô nhỏ hơn, chỉ phục vụ cho một vài ngân hàng lớn. CHIPS sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ, cho phép gộp nhiều khoản thanh toán giữa cùng một đối tác.
SWIFT là một mạng thông tin toàn cầu dành cho các tổ chức tài chính, giúp các ngân hàng và công ty chứng khoán trên khắp thế giới có thể trao đổi thông tin có cấu trúc an toàn, trong đó nhiều thông tin khởi xướng các giao dịch thanh toán qua các mạng khác nhau.
Hai, ví dụ thực tế
Các kênh thanh toán mã hóa hiệu quả nhất trong bối cảnh sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu đô la vẫn mạnh mẽ. Nó đặc biệt phù hợp với những nơi cần bảo toàn giá trị đô la hoặc như một sự thay thế cho ngân hàng, nhưng khó tiếp cận được tài khoản ngân hàng đô la truyền thống, như Argentina, Venezuela, Nigeria, Thổ Nhĩ Kỳ và Ukraine, những quốc gia có nền kinh tế không ổn định, lạm phát cao, quản lý tiền tệ hoặc hệ thống ngân hàng chưa phát triển.
Lợi ích của các kênh thanh toán mã hóa trở nên rõ ràng nhất trong bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán, vì mạng lưới blockchain không bị giới hạn bởi biên giới, dựa vào kết nối internet hiện có để cung cấp độ phủ toàn cầu. Nó cũng đặc biệt phù hợp cho các khoản thanh toán có tính cấp bách về thời gian, chẳng hạn như thanh toán cho nhà cung cấp xuyên biên giới và thanh toán viện trợ.
2.1 Nhận thanh toán của thương nhân
Việc thu nhận từ thương nhân có thể được chia thành hai trường hợp là tích hợp phía trước và tích hợp phía sau. Trong phương pháp phía trước, các thương nhân có thể trực tiếp chấp nhận mã hóa như một phương thức thanh toán của khách hàng. Khối lượng giao dịch trong trường hợp này chủ yếu đến từ các doanh nghiệp bán sản phẩm cho người tiêu dùng ở các quốc gia/khu vực là người đầu tiên áp dụng mã hóa, như Trung Quốc, Việt Nam và Ấn Độ, những thị trường mới nổi. Từ quan điểm của thương nhân, nhu cầu chính đến từ các doanh nghiệp như cờ bạc trực tuyến và các công ty môi giới chứng khoán bán lẻ mong muốn tiếp cận người dùng ở thị trường mới nổi.
Trong phương pháp backend, mã hóa thanh toán có thể cung cấp cho người bán thời gian thanh toán nhanh hơn và kênh thu tiền. Việc thanh toán bằng thẻ tín dụng truyền thống có thể mất 2-3 ngày, trong khi mã hóa thanh toán có thể thực hiện việc thanh toán nhanh hơn. Ngoài ra, người bán cũng có thể cải thiện quản lý tài chính bằng cách tự do trao đổi giữa đô la kỹ thuật số và tài sản thu nhập ( như trái phiếu chính phủ Mỹ đã được mã hóa ).
2.2 thẻ ghi nợ
Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh phi tập trung, đã xây dựng một cây cầu mạnh mẽ giữa blockchain và thế giới thực, thúc đẩy việc áp dụng hữu cơ của các nhóm người dùng khác nhau. Ở các thị trường mới nổi, những thẻ này đang trở thành công cụ chi tiêu chính, dần thay thế ngân hàng truyền thống. Thú vị là, ngay cả ở những quốc gia có đồng tiền ổn định, người tiêu dùng cũng đang tận dụng những thẻ này để từ từ tích lũy tiết kiệm bằng đô la, đồng thời tránh phí ngoại hối khi mua sắm.
2.3 Chuyển tiền
Chuyển tiền đề cập đến việc công nhân nước ngoài gửi tiền từ quốc gia làm việc về quê hương. Tổng số tiền chuyển khoản toàn cầu vào năm 2023 ước tính khoảng 6560 tỷ USD. Thanh toán mã hóa có thể cung cấp một cách chuyển tiền ra nước ngoài nhanh hơn và rẻ hơn. Một yếu tố quan trọng thúc đẩy xu hướng này là ví nhúng không được quản lý, mang đến trải nghiệm người dùng ở mức độ Web2.
2.4 B2B thanh toán
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của mã hóa thanh toán. Hệ thống thanh toán truyền thống có hiệu suất kém, và việc thanh toán qua hệ thống ngân hàng đại lý có thể mất hàng tuần để thanh toán. Mã hóa thanh toán có thể rút ngắn đáng kể thời gian thanh toán, có ảnh hưởng lớn đến vốn lưu động của công ty.
Các trường hợp sử dụng chính của thanh toán B2B bao gồm:
Thanh toán cho nhà cung cấp xuyên biên giới
Tài khoản phải thu xuyên biên giới
Hoạt động tài chính
Thanh toán viện trợ nước ngoài
2.5 bảng lương
Từ góc độ người tiêu dùng, những người làm nghề tự do và nhà thầu (, đặc biệt là tại các thị trường mới nổi ), là một trong những người tiên phong đầy hứa hẹn nhất. Những người dùng này có thể nhận được nhiều vốn hơn, thay vì chảy vào các trung gian, và số vốn này có thể là đô la kỹ thuật số. Đối với những công ty bản địa trong lĩnh vực mã hóa ( đã giữ phần lớn vốn của họ dưới dạng tiền mã hóa, như các sàn giao dịch ), trường hợp sử dụng này đặc biệt hữu ích.
2.6 Tiền tệ nạp và rút tiền được chấp nhận
Chấp nhận tiền tệ nạp và rút là một thị trường cạnh tranh khốc liệt. Mặc dù nhiều nỗ lực ban đầu không thành công trong việc mở rộng quy mô, nhưng trong những năm gần đây, thị trường đã trưởng thành, nhiều công ty hoạt động bền vững và cung cấp các kênh thanh toán địa phương toàn cầu. Việc xây dựng chấp nhận tiền tệ nạp và rút thường bao gồm việc có được các giấy phép cần thiết, đảm bảo hợp tác với các ngân hàng địa phương hoặc truy cập kênh thanh toán địa phương từ PSP, cũng như kết nối với các nhà tạo lập thị trường hoặc quầy OTC để có được tính thanh khoản.
Kênh P2P phụ thuộc vào mạng lưới "đại lý", cung cấp thanh khoản cho tiền tệ pháp định và stablecoin. Những đại lý này đặc biệt phổ biến ở châu Phi, động lực chính của họ là các khoản thưởng kinh tế. Tỷ giá hối đoái của kênh P2P thường cạnh tranh hơn, có thể cung cấp tỷ giá hối đoái rẻ hơn khoảng 7%~10% so với tỷ giá ngân hàng.
Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ
Việc có được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng phạm vi ứng dụng thanh toán mã hóa. Các công ty khởi nghiệp có thể chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép, hoặc tự mình có được giấy phép. Lựa chọn đầu tiên có thể tránh được chi phí cao và thời gian dài, nhưng sẽ giảm tỷ suất lợi nhuận; lựa chọn thứ hai cần đầu tư ban đầu lớn, nhưng có thể cung cấp sản phẩm toàn diện hơn.
Việc đạt được sự bao phủ toàn cầu về giấy phép là một thách thức lớn, vì mỗi khu vực đều có quy định riêng về chuyển tiền. Chỉ riêng ở Hoa Kỳ, một dự án cần có giấy phép chuyển tiền cho từng bang (MTL), BitLicense của New York và đăng ký kinh doanh dịch vụ tiền tệ với Mạng lưới thực thi tội phạm tài chính (MSB). Các công ty khởi nghiệp không được ủy thác và không tiếp xúc với dòng tiền thường có thể bỏ qua các yêu cầu cấp phép ngay lập tức, giúp họ nhanh chóng ra thị trường.
Bốn, Thách thức
Sự phổ biến của các phương thức thanh toán thường gặp phải câu hỏi "con gà có trước hay quả trứng có trước". Hoặc là khiến người tiêu dùng chấp nhận một phương thức thanh toán rộng rãi, buộc các nhà bán lẻ phải chấp nhận nó; hoặc là để các nhà bán lẻ sử dụng phương thức thanh toán cụ thể, buộc người tiêu dùng phải chấp nhận nó. Hiện tại, chúng ta vẫn chưa thấy trường hợp nào sử dụng stablecoin để thanh toán đặc biệt có lợi hoặc hoàn toàn cần thiết, mặc dù thẻ ghi nợ và ứng dụng chuyển tiền đang đưa chúng ta đến gần hơn với thời điểm đó.
Việc chấp nhận tiền tệ trong việc nạp và rút tiền vẫn còn một số vấn đề:
Tỷ lệ thất bại cao
Rào cản trải nghiệm người dùng
Chi phí cao
Chất lượng không đồng nhất
Quyền riêng tư cũng là một vấn đề tiềm ẩn. Khi việc thanh toán mã hóa trở thành cơ chế chính trong kinh doanh, những kẻ xấu có thể giám sát các hoạt động thanh toán cá nhân, công ty và chính phủ thông qua khóa công khai, dẫn đến những hậu quả tiêu cực nghiêm trọng.
Thiết lập mối quan hệ ngân hàng thường là phần khó khăn nhất, vì đây là một câu hỏi khác về cái nào có trước, gà hay trứng? Hiện tại chỉ có một vài ngân hàng nhỏ của Mỹ hỗ trợ các công ty thanh toán mã hóa, trong đó một vài ngân hàng đã có những hạn chế tuân thủ nội bộ.
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
11 thích
Phần thưởng
11
4
Đăng lại
Chia sẻ
Bình luận
0/400
AirdropF5Bro
· 14giờ trước
Còn đang nhận Airdrop chỉ 5 chỉ 5
Xem bản gốcTrả lời0
GateUser-bd883c58
· 14giờ trước
Ôi, ví tiền lại phải nâng cấp rồi.
Xem bản gốcTrả lời0
AirdropHunterKing
· 14giờ trước
Lần này không nhảy Airdrop mà mua đáy. Đường đua Stablecoin thật sự rất hấp dẫn.
Xem bản gốcTrả lời0
MetadataExplorer
· 14giờ trước
Mệt quá, cả Bridgewater cũng đến sao chép bài tập rồi.
mã hóa thanh toán: 2025 năm đổi mới tài chính toàn cầu
mã hóa thanh toán: siêu dẫn cho thanh toán trong tương lai
Năm 2025, blockchain đang xây dựng một hệ sinh thái tài chính hoàn toàn mới song song với hệ thống tài chính truyền thống. Kênh thanh toán mã hóa đã mang lại quy mô 200 tỷ USD về stablecoin, cùng với khối lượng giao dịch stablecoin lên tới 56,2 nghìn tỷ USD vào năm 2024. Dữ liệu này đến từ thống kê điều chỉnh của Visa, gần gũi hơn với tình hình thanh toán thực tế, đã gần đạt quy mô giao dịch cả năm của Mastercard.
Sự phổ biến và áp dụng quy mô lớn của mã hóa thanh toán đã trở thành một thực tế không thể phủ nhận. Một ví dụ điển hình là việc Stripe mua lại nhà cung cấp dịch vụ stablecoin Bridge với giá 1,1 tỷ đô la. Như CEO của Stripe đã nói, các kênh mã hóa thanh toán là siêu dẫn của thanh toán. Chúng xây dựng nền tảng cho một hệ thống tài chính song song, cung cấp thanh toán nhanh hơn, phí thấp hơn và khả năng hoạt động xuyên biên giới liền mạch. Ý tưởng này đã trải qua mười năm để dần dần trưởng thành, và hiện nay có hàng trăm công ty đang nỗ lực biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, chúng ta sẽ thấy các kênh mã hóa trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết, chẳng hạn như:
Bài viết này sẽ từ góc độ thanh toán truyền thống, khám phá toàn diện cách mà các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain mang lại giá trị cho thanh toán truyền thống, đồng thời cung cấp nhiều trường hợp ứng dụng thực tế và dự đoán tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
Để hiểu tầm quan trọng của mã hóa kênh, trước tiên chúng ta cần hiểu các khái niệm chính của các kênh thanh toán hiện có cũng như cấu trúc thị trường phức tạp và kiến trúc hệ thống của chúng.
1.1 Tổ chức mạng
Mặc dù cấu trúc mạng của các tổ chức thẻ tín dụng rất phức tạp, nhưng trong suốt 70 năm qua, các bên tham gia chính vào giao dịch thẻ tín dụng cơ bản vẫn không thay đổi. Thanh toán thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia:
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền giao dịch. Tổ chức thu thập đại diện cho người bán chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, là thành viên được ủy quyền của mạng lưới thẻ.
Mạng tổ chức thẻ cung cấp kênh và quy tắc cho thanh toán bằng thẻ tín dụng. Chúng kết nối các tổ chức chấp nhận thẻ với các ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định phí giao dịch. ISO 8583 vẫn là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa cách thức xây dựng và trao đổi thông tin thanh toán thẻ tín dụng giữa các bên tham gia mạng.
Mạng tổ chức thẻ được chia thành hai loại: "mở" và "khép kín". Mạng mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên, bao gồm ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng chấp nhận thẻ và chính mạng tổ chức thẻ. Mạng khép kín như American Express tự cung cấp, do một công ty xử lý tất cả các khía cạnh của quy trình giao dịch.
Kinh tế thanh toán rất phức tạp, trong mạng có nhiều lớp phí. Phí trao đổi là một phần phí thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ thu. Phí thẻ do tổ chức thẻ quyết định, được sử dụng để bù đắp chi phí cho các bên kết nối trong mạng. Phí thanh toán cho tổ chức thu tiền, thường là một tỷ lệ nhất định của số tiền giao dịch.
1.2 Hệ thống thanh toán tự động ( ACH )
ACH là một trong những mạng lưới thanh toán lớn nhất của Hoa Kỳ, thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó được thành lập lần đầu vào những năm 1970 và thực sự trở nên phổ biến sau khi chính phủ Hoa Kỳ bắt đầu sử dụng nó để phát tiền xã hội. Ngày nay, ACH được sử dụng rộng rãi cho việc thanh toán tiền lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B.
Giao dịch ACH chủ yếu có hai loại: chuyển khoản và rút tiền. Quy trình ACH liên quan đến nhiều bên tham gia, bao gồm công ty hoặc cá nhân phát động thanh toán ( người phát động ), ngân hàng của họ ( ODFI ), ngân hàng nhận ( RDFI ) và nhà điều hành ACH.
Hệ thống ACH luôn nỗ lực để đáp ứng nhu cầu hiện đại. "ACH trong ngày" được ra mắt vào năm 2015 có thể xử lý các khoản thanh toán nhanh hơn. Nhưng nó vẫn phụ thuộc vào xử lý theo lô thay vì chuyển khoản theo thời gian thực và còn một số hạn chế. Ví dụ, giới hạn cho một giao dịch là 25,000 đô la, không áp dụng cho thanh toán quốc tế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện tử là cốt lõi của việc xử lý thanh toán có giá trị cao, hai hệ thống chính của Mỹ là Fedwire và CHIPS. Những hệ thống này xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp, cần được thanh toán ngay lập tức và có sự đảm bảo, như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn và mua bán bất động sản.
Khác với các mạng thanh toán thông thường xử lý giao dịch theo lô, chuyển khoản điện tử hiện đại sử dụng hệ thống thanh toán đầy đủ theo thời gian thực (RTGS), trong đó mỗi giao dịch được thanh toán riêng lẻ khi xảy ra. Đây là một đặc điểm quan trọng, vì hệ thống xử lý hàng trăm tỷ đô la mỗi ngày, rủi ro phá sản ngân hàng khi sử dụng thanh toán ròng truyền thống là quá lớn.
Fedwire là một hệ thống RTGS, cho phép các tổ chức tài chính tham gia gửi và nhận chuyển khoản tiền trong ngày. CHIPS là một giải pháp thay thế của khu vực tư nhân, quy mô nhỏ hơn, chỉ phục vụ cho một vài ngân hàng lớn. CHIPS sử dụng hệ thống thanh toán bù trừ, cho phép gộp nhiều khoản thanh toán giữa cùng một đối tác.
SWIFT là một mạng thông tin toàn cầu dành cho các tổ chức tài chính, giúp các ngân hàng và công ty chứng khoán trên khắp thế giới có thể trao đổi thông tin có cấu trúc an toàn, trong đó nhiều thông tin khởi xướng các giao dịch thanh toán qua các mạng khác nhau.
Hai, ví dụ thực tế
Các kênh thanh toán mã hóa hiệu quả nhất trong bối cảnh sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu đô la vẫn mạnh mẽ. Nó đặc biệt phù hợp với những nơi cần bảo toàn giá trị đô la hoặc như một sự thay thế cho ngân hàng, nhưng khó tiếp cận được tài khoản ngân hàng đô la truyền thống, như Argentina, Venezuela, Nigeria, Thổ Nhĩ Kỳ và Ukraine, những quốc gia có nền kinh tế không ổn định, lạm phát cao, quản lý tiền tệ hoặc hệ thống ngân hàng chưa phát triển.
Lợi ích của các kênh thanh toán mã hóa trở nên rõ ràng nhất trong bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán, vì mạng lưới blockchain không bị giới hạn bởi biên giới, dựa vào kết nối internet hiện có để cung cấp độ phủ toàn cầu. Nó cũng đặc biệt phù hợp cho các khoản thanh toán có tính cấp bách về thời gian, chẳng hạn như thanh toán cho nhà cung cấp xuyên biên giới và thanh toán viện trợ.
2.1 Nhận thanh toán của thương nhân
Việc thu nhận từ thương nhân có thể được chia thành hai trường hợp là tích hợp phía trước và tích hợp phía sau. Trong phương pháp phía trước, các thương nhân có thể trực tiếp chấp nhận mã hóa như một phương thức thanh toán của khách hàng. Khối lượng giao dịch trong trường hợp này chủ yếu đến từ các doanh nghiệp bán sản phẩm cho người tiêu dùng ở các quốc gia/khu vực là người đầu tiên áp dụng mã hóa, như Trung Quốc, Việt Nam và Ấn Độ, những thị trường mới nổi. Từ quan điểm của thương nhân, nhu cầu chính đến từ các doanh nghiệp như cờ bạc trực tuyến và các công ty môi giới chứng khoán bán lẻ mong muốn tiếp cận người dùng ở thị trường mới nổi.
Trong phương pháp backend, mã hóa thanh toán có thể cung cấp cho người bán thời gian thanh toán nhanh hơn và kênh thu tiền. Việc thanh toán bằng thẻ tín dụng truyền thống có thể mất 2-3 ngày, trong khi mã hóa thanh toán có thể thực hiện việc thanh toán nhanh hơn. Ngoài ra, người bán cũng có thể cải thiện quản lý tài chính bằng cách tự do trao đổi giữa đô la kỹ thuật số và tài sản thu nhập ( như trái phiếu chính phủ Mỹ đã được mã hóa ).
2.2 thẻ ghi nợ
Kết nối thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh phi tập trung, đã xây dựng một cây cầu mạnh mẽ giữa blockchain và thế giới thực, thúc đẩy việc áp dụng hữu cơ của các nhóm người dùng khác nhau. Ở các thị trường mới nổi, những thẻ này đang trở thành công cụ chi tiêu chính, dần thay thế ngân hàng truyền thống. Thú vị là, ngay cả ở những quốc gia có đồng tiền ổn định, người tiêu dùng cũng đang tận dụng những thẻ này để từ từ tích lũy tiết kiệm bằng đô la, đồng thời tránh phí ngoại hối khi mua sắm.
2.3 Chuyển tiền
Chuyển tiền đề cập đến việc công nhân nước ngoài gửi tiền từ quốc gia làm việc về quê hương. Tổng số tiền chuyển khoản toàn cầu vào năm 2023 ước tính khoảng 6560 tỷ USD. Thanh toán mã hóa có thể cung cấp một cách chuyển tiền ra nước ngoài nhanh hơn và rẻ hơn. Một yếu tố quan trọng thúc đẩy xu hướng này là ví nhúng không được quản lý, mang đến trải nghiệm người dùng ở mức độ Web2.
2.4 B2B thanh toán
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của mã hóa thanh toán. Hệ thống thanh toán truyền thống có hiệu suất kém, và việc thanh toán qua hệ thống ngân hàng đại lý có thể mất hàng tuần để thanh toán. Mã hóa thanh toán có thể rút ngắn đáng kể thời gian thanh toán, có ảnh hưởng lớn đến vốn lưu động của công ty.
Các trường hợp sử dụng chính của thanh toán B2B bao gồm:
2.5 bảng lương
Từ góc độ người tiêu dùng, những người làm nghề tự do và nhà thầu (, đặc biệt là tại các thị trường mới nổi ), là một trong những người tiên phong đầy hứa hẹn nhất. Những người dùng này có thể nhận được nhiều vốn hơn, thay vì chảy vào các trung gian, và số vốn này có thể là đô la kỹ thuật số. Đối với những công ty bản địa trong lĩnh vực mã hóa ( đã giữ phần lớn vốn của họ dưới dạng tiền mã hóa, như các sàn giao dịch ), trường hợp sử dụng này đặc biệt hữu ích.
2.6 Tiền tệ nạp và rút tiền được chấp nhận
Chấp nhận tiền tệ nạp và rút là một thị trường cạnh tranh khốc liệt. Mặc dù nhiều nỗ lực ban đầu không thành công trong việc mở rộng quy mô, nhưng trong những năm gần đây, thị trường đã trưởng thành, nhiều công ty hoạt động bền vững và cung cấp các kênh thanh toán địa phương toàn cầu. Việc xây dựng chấp nhận tiền tệ nạp và rút thường bao gồm việc có được các giấy phép cần thiết, đảm bảo hợp tác với các ngân hàng địa phương hoặc truy cập kênh thanh toán địa phương từ PSP, cũng như kết nối với các nhà tạo lập thị trường hoặc quầy OTC để có được tính thanh khoản.
Kênh P2P phụ thuộc vào mạng lưới "đại lý", cung cấp thanh khoản cho tiền tệ pháp định và stablecoin. Những đại lý này đặc biệt phổ biến ở châu Phi, động lực chính của họ là các khoản thưởng kinh tế. Tỷ giá hối đoái của kênh P2P thường cạnh tranh hơn, có thể cung cấp tỷ giá hối đoái rẻ hơn khoảng 7%~10% so với tỷ giá ngân hàng.
Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ
Việc có được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng phạm vi ứng dụng thanh toán mã hóa. Các công ty khởi nghiệp có thể chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép, hoặc tự mình có được giấy phép. Lựa chọn đầu tiên có thể tránh được chi phí cao và thời gian dài, nhưng sẽ giảm tỷ suất lợi nhuận; lựa chọn thứ hai cần đầu tư ban đầu lớn, nhưng có thể cung cấp sản phẩm toàn diện hơn.
Việc đạt được sự bao phủ toàn cầu về giấy phép là một thách thức lớn, vì mỗi khu vực đều có quy định riêng về chuyển tiền. Chỉ riêng ở Hoa Kỳ, một dự án cần có giấy phép chuyển tiền cho từng bang (MTL), BitLicense của New York và đăng ký kinh doanh dịch vụ tiền tệ với Mạng lưới thực thi tội phạm tài chính (MSB). Các công ty khởi nghiệp không được ủy thác và không tiếp xúc với dòng tiền thường có thể bỏ qua các yêu cầu cấp phép ngay lập tức, giúp họ nhanh chóng ra thị trường.
Bốn, Thách thức
Sự phổ biến của các phương thức thanh toán thường gặp phải câu hỏi "con gà có trước hay quả trứng có trước". Hoặc là khiến người tiêu dùng chấp nhận một phương thức thanh toán rộng rãi, buộc các nhà bán lẻ phải chấp nhận nó; hoặc là để các nhà bán lẻ sử dụng phương thức thanh toán cụ thể, buộc người tiêu dùng phải chấp nhận nó. Hiện tại, chúng ta vẫn chưa thấy trường hợp nào sử dụng stablecoin để thanh toán đặc biệt có lợi hoặc hoàn toàn cần thiết, mặc dù thẻ ghi nợ và ứng dụng chuyển tiền đang đưa chúng ta đến gần hơn với thời điểm đó.
Việc chấp nhận tiền tệ trong việc nạp và rút tiền vẫn còn một số vấn đề:
Quyền riêng tư cũng là một vấn đề tiềm ẩn. Khi việc thanh toán mã hóa trở thành cơ chế chính trong kinh doanh, những kẻ xấu có thể giám sát các hoạt động thanh toán cá nhân, công ty và chính phủ thông qua khóa công khai, dẫn đến những hậu quả tiêu cực nghiêm trọng.
Thiết lập mối quan hệ ngân hàng thường là phần khó khăn nhất, vì đây là một câu hỏi khác về cái nào có trước, gà hay trứng? Hiện tại chỉ có một vài ngân hàng nhỏ của Mỹ hỗ trợ các công ty thanh toán mã hóa, trong đó một vài ngân hàng đã có những hạn chế tuân thủ nội bộ.