Enkripsi pembayaran: superkonduktor pembayaran masa depan
Pada tahun 2025, blockchain sedang membangun ekosistem keuangan baru yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Saluran pembayaran enkripsi telah menampung skala stablecoin sebesar 200 miliar dolar AS, serta volume perdagangan stablecoin sebesar 56,2 triliun dolar AS pada tahun 2024. Data ini berasal dari statistik yang disesuaikan oleh Visa, yang lebih mendekati situasi pembayaran yang sebenarnya, dan hampir mendekati skala perdagangan tahunan Mastercard.
Penyebaran dan adopsi besar-besaran pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tak terbantahkan. Contoh tipikalnya adalah akuisisi penyedia layanan stablecoin Bridge oleh Stripe senilai 1,1 miliar dolar. Seperti yang diungkapkan oleh CEO Stripe, saluran pembayaran enkripsi adalah superkonduktor pembayaran. Mereka membangun dasar untuk sistem keuangan paralel, menyediakan penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Konsep ini telah berkembang selama sepuluh tahun dan kini ratusan perusahaan berkomitmen untuk mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, kita akan melihat saluran enkripsi menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Masih ada banyak masalah yang perlu diselesaikan, seperti:
pasar perdagangan senilai 16 triliun dolar
89 triliun dolar AS untuk pembiayaan perdagangan
4 triliun dolar AS dalam dana prabayar remitansi
Biaya rata-rata transfer internasional yang tinggi sebesar 7%
Waktu pencairan yang panjang 3-5 hari kerja
1,4 miliar populasi tanpa rekening bank
Artikel ini akan membahas dari sudut pandang pembayaran tradisional, secara menyeluruh mengeksplorasi bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain dapat memberikan nilai bagi pembayaran tradisional, serta menyediakan beberapa skenario aplikasi nyata dan prediksi masa depan.
Satu, Saluran Pembayaran yang Ada
Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, kita terlebih dahulu perlu memahami konsep kunci dari saluran pembayaran yang ada serta struktur pasar dan arsitektur sistem yang kompleks.
1.1 Jaringan Organisasi Kartu
Meskipun struktur jaringan organisasi kartu kredit rumit, peserta utama dalam transaksi kartu kredit tetap hampir tidak berubah selama 70 tahun terakhir. Pembayaran kartu kredit terutama melibatkan empat pihak:
Pedagang
Pemegang kartu
Bank penerbit
Bank penerima
Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengotorisasi transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang untuk menerima pembayaran kartu kredit, dan merupakan anggota otorisasi jaringan organisasi kartu.
Jaringan organisasi kartu menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit. Mereka menghubungkan lembaga akuisisi dengan bank penerbit, menyediakan fungsi kliring, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 masih merupakan standar internasional utama, yang mendefinisikan cara informasi pembayaran kartu kredit dibangun dan dipertukarkan di antara peserta jaringan.
Jaringan organisasi kartu dibagi menjadi dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak, termasuk bank penerbit, bank pengakuisisi, dan jaringan organisasi kartu itu sendiri. Jaringan closed loop seperti American Express adalah mandiri, di mana satu perusahaan menangani semua aspek proses transaksi.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, terdapat berbagai biaya dalam jaringan. Biaya pertukaran adalah bagian dari biaya pembayaran yang dikenakan oleh bank penerbit. Biaya kumpulan ditentukan oleh jaringan organisasi kartu, digunakan untuk mengompensasi biaya pihak-pihak yang terhubung dalam jaringan. Biaya penyelesaian dibayarkan kepada lembaga pengakuisisi, biasanya merupakan persentase tertentu dari jumlah transaksi.
1.2 Sistem Likuidasi Otomatis ( ACH )
ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank-bank yang menggunakannya. Jaringan ini awalnya didirikan pada tahun 1970-an, dan benar-benar menjadi populer setelah pemerintah Amerika Serikat mulai menggunakannya untuk memberikan bantuan sosial. Saat ini, ACH banyak digunakan untuk pembayaran gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.
Ada dua jenis utama transaksi ACH: pengiriman uang dan penarikan. Proses ACH melibatkan beberapa pihak, termasuk perusahaan atau individu yang memulai pembayaran ( pengirim ), bank mereka ( ODFI ), bank penerima ( RDFI ), dan operator ACH.
Sistem ACH telah berusaha untuk memenuhi kebutuhan modern. "ACH Hari Itu" yang diluncurkan pada tahun 2015 dapat memproses pembayaran lebih cepat. Namun, ia masih bergantung pada pemrosesan batch dan bukan transfer waktu nyata, serta memiliki beberapa batasan. Misalnya, batas transaksi tunggal adalah 25.000 dolar, tidak berlaku untuk pembayaran internasional.
1.3 transfer bank
Transfer bank adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem ini memproses pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera, seperti transaksi sekuritas, transaksi bisnis besar, dan pembelian properti.
Berbeda dengan jaringan pembayaran konvensional yang memproses transaksi secara batch, transfer elektronik modern menggunakan sistem penyelesaian penuh real-time (RTGS), di mana setiap transaksi diselesaikan secara terpisah saat terjadi. Ini adalah fitur penting, karena sistem memproses ribuan miliaran dolar setiap hari, risiko kebangkrutan bank yang menggunakan penyelesaian bersih tradisional terlalu besar.
Fedwire adalah sistem RTGS yang memungkinkan lembaga keuangan yang berpartisipasi untuk mengirim dan menerima transfer dana pada hari yang sama. CHIPS adalah alternatif sektor swasta yang lebih kecil, yang hanya melayani beberapa bank besar. CHIPS menggunakan sistem penyelesaian netting, yang memungkinkan penggabungan beberapa pembayaran antara pihak yang sama.
SWIFT adalah jaringan informasi global yang ditujukan untuk institusi keuangan, yang memungkinkan bank dan perusahaan sekuritas di seluruh dunia untuk bertukar informasi terstruktur yang aman, di mana banyak informasi memicu transaksi pembayaran lintas berbagai jaringan.
Dua, Kasus Nyata
Saluran pembayaran enkripsi paling efektif dalam situasi di mana penggunaan dolar tradisional terbatas tetapi permintaan dolar tinggi. Ini sangat cocok untuk tempat-tempat yang memerlukan pelestarian nilai dolar atau sebagai alternatif bank, tetapi sulit untuk mendapatkan rekening bank dolar tradisional, seperti Argentina, Venezuela, Nigeria, Turki, dan Ukraina, yang merupakan negara-negara dengan ekonomi yang tidak stabil, inflasi tinggi, pengendalian mata uang, atau sistem perbankan yang kurang berkembang.
Keuntungan saluran pembayaran enkripsi paling jelas terlihat dalam skenario globalisasi pembayaran, karena jaringan blockchain tidak terikat oleh batasan negara, memanfaatkan koneksi internet yang ada untuk memberikan jangkauan global. Ini juga sangat cocok untuk pembayaran yang mendesak, seperti pembayaran kepada pemasok lintas batas dan pembayaran bantuan luar negeri.
2.1 Penerimaan Pembayaran Merchant
Pengumpulan pembayaran merchant dapat dibagi menjadi dua kasus penggunaan, yaitu integrasi front-end dan integrasi back-end. Dalam metode front-end, pedagang dapat langsung menerima enkripsi mata uang sebagai metode pembayaran pelanggan. Volume transaksi dari kasus penggunaan ini terutama berasal dari perusahaan yang menjual produk kepada konsumen di negara/daerah pengadopsi awal enkripsi, seperti pasar berkembang seperti China, Vietnam, dan India. Dari sudut pandang pedagang, permintaan utama berasal dari perusahaan seperti perjudian online dan perusahaan broker saham ritel yang ingin menjangkau pengguna pasar yang sedang berkembang.
Dalam metode backend, enkripsi pembayaran dapat memberikan waktu penyelesaian dan saluran perolehan dana yang lebih cepat bagi pedagang. Penyelesaian kartu kredit tradisional mungkin memerlukan 2-3 hari, sementara enkripsi pembayaran dapat mewujudkan penyelesaian yang lebih cepat. Selain itu, pedagang juga dapat lebih meningkatkan pengelolaan dana dengan melakukan pertukaran bebas antara dolar digital dan aset pendapatan ( seperti obligasi AS yang tertokenisasi ).
2.2 Kartu Debit
Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, menjembatani antara blockchain dan dunia nyata dengan kuat, mendorong adopsi organik di berbagai kelompok pengguna. Di pasar yang sedang berkembang, kartu-kartu ini menjadi alat konsumsi utama, secara bertahap menggantikan bank tradisional. Menariknya, bahkan di negara-negara dengan stabilitas mata uang, konsumen juga memanfaatkan kartu-kartu ini untuk secara bertahap mengumpulkan tabungan dalam dolar, sambil menghindari biaya valuta asing saat berbelanja.
2.3 Pengiriman Uang
Remitansi adalah proses di mana pekerja asing mengirimkan dana dari negara tempat mereka bekerja kembali ke negara asal mereka. Pada tahun 2023, total remitansi global diperkirakan mencapai sekitar 6560 miliar dolar AS. Pembayaran enkripsi dapat menyediakan cara yang lebih cepat dan lebih murah untuk remitansi luar negeri. Faktor penting yang mendorong tren ini adalah dompet tersemat non-kustodian, yang memberikan pengalaman pengguna tingkat Web2 kepada pengguna.
2.4 B2B pembayaran
Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Sistem pembayaran tradisional tidak efisien, dan pembayaran melalui sistem bank perantara bisa memakan waktu berminggu-minggu untuk diselesaikan. Pembayaran enkripsi dapat secara signifikan memperpendek waktu penyelesaian, yang berdampak besar pada modal kerja perusahaan.
Kasus penggunaan utama B2B pembayaran meliputi:
Pembayaran pemasok lintas batas
Piutang lintas batas
Operasi Keuangan
Pembayaran bantuan luar negeri
2.5 slip gaji
Dari perspektif konsumen, pekerja lepas dan kontraktor (, terutama di pasar yang sedang berkembang ), adalah salah satu adopter awal yang paling menjanjikan. Pengguna ini dapat mengakses lebih banyak dana, alih-alih mengalir ke lembaga perantara, dan dana ini dapat berupa dolar digital. Untuk perusahaan yang sudah memegang sebagian besar dana dalam bentuk enkripsi (, seperti bursa ), kasus penggunaan ini sangat berguna.
2.6 Penerimaan Mata Uang Deposit dan Penarikan
Penerimaan mata uang masuk dan keluar adalah pasar yang sangat kompetitif. Meskipun banyak upaya awal gagal untuk memperluas skala, pasar telah matang dalam beberapa tahun terakhir, banyak perusahaan yang beroperasi secara berkelanjutan, dan menyediakan saluran pembayaran lokal global. Membangun penerimaan mata uang masuk dan keluar biasanya melibatkan memperoleh lisensi yang diperlukan, memastikan kemitraan dengan bank lokal atau akses PSP ke saluran pembayaran lokal, serta menghubungkan dengan pembuat pasar atau meja OTC untuk mendapatkan likuiditas.
Saluran P2P bergantung pada jaringan "agen", yang menyediakan likuiditas untuk mata uang fiat dan stablecoin. Para agen ini sangat umum di Afrika, dan motivasi utama mereka adalah insentif ekonomi. Kurs valuta asing dari saluran P2P biasanya lebih kompetitif, mampu menawarkan kurs valuta asing yang lebih murah sekitar 7%~10% dibandingkan dengan kurs bank.
Tiga, Izin Pengawasan Kepatuhan
Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas aplikasi pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang sudah mendapatkan izin, atau mendapatkan izin secara independen. Yang pertama dapat menghindari biaya tinggi dan waktu yang lama, tetapi akan mengurangi margin keuntungan; yang terakhir memerlukan investasi awal yang besar, tetapi dapat menawarkan produk yang lebih komprehensif.
Mencapai cakupan lisensi global sangat menantang, karena setiap daerah memiliki peraturan transfer mata uang yang unik. Hanya di Amerika Serikat, sebuah proyek memerlukan lisensi transfer mata uang (MTL) untuk setiap negara bagian, BitLicense di New York, serta pendaftaran untuk bisnis layanan mata uang (MSB) dengan Jaringan Penegakan Kejahatan Keuangan. Perusahaan rintisan yang tidak terkelola dan tidak mengakses aliran dana sering kali dapat menghindari persyaratan lisensi instan, sehingga dapat memasuki pasar lebih cepat.
Empat, Tantangan
Penyebaran metode pembayaran biasanya menghadapi masalah mana yang lebih dulu ada, ayam atau telur. Entah membiarkan konsumen mengadopsi satu metode pembayaran secara luas, memaksa pedagang untuk menerimanya; atau membiarkan pedagang menggunakan metode pembayaran tertentu, memaksa konsumen untuk mengadopsinya. Saat ini, kami belum melihat kasus penggunaan di mana pembayaran dengan stablecoin sangat menguntungkan atau sepenuhnya diperlukan, meskipun kartu debit dan aplikasi pengiriman uang semakin mendekatkan kita ke momen itu.
Masih ada beberapa masalah terkait penerimaan mata uang untuk deposit dan penarikan:
Tingkat kegagalan yang tinggi
Hambatan pengalaman pengguna
Biaya tinggi
Kualitas tidak konsisten
Privasi juga merupakan masalah potensial. Ketika enkripsi pembayaran menjadi mekanisme utama dalam bisnis, pelaku jahat dapat memantau aktivitas pembayaran individu, perusahaan, dan pemerintah melalui kunci publik, yang dapat menghasilkan konsekuensi negatif yang serius.
Membangun hubungan perbankan seringkali merupakan bagian yang paling sulit, karena ini adalah masalah ayam atau telur yang lain. Saat ini hanya ada beberapa bank kecil di Amerika Serikat yang mendukung perusahaan pembayaran enkripsi, dan beberapa bank tersebut memiliki batasan kepatuhan internal yang sudah ada.
Halaman ini mungkin berisi konten pihak ketiga, yang disediakan untuk tujuan informasi saja (bukan pernyataan/jaminan) dan tidak boleh dianggap sebagai dukungan terhadap pandangannya oleh Gate, atau sebagai nasihat keuangan atau profesional. Lihat Penafian untuk detailnya.
11 Suka
Hadiah
11
4
Posting ulang
Bagikan
Komentar
0/400
AirdropF5Bro
· 12jam yang lalu
Masih ngebut Airdrop Cuma 5 Cuma 5
Lihat AsliBalas0
GateUser-bd883c58
· 12jam yang lalu
Eh, dompet lagi-lagi harus diperbarui.
Lihat AsliBalas0
AirdropHunterKing
· 12jam yang lalu
Kali ini tidak menunggu airdrop, tetapi buy the dip. Jalur stablecoin memang sangat menarik.
Lihat AsliBalas0
MetadataExplorer
· 12jam yang lalu
Mereka sudah datang untuk menyalin pekerjaan rumah.
enkripsi saluran pembayaran: inti inovasi keuangan global 2025
Enkripsi pembayaran: superkonduktor pembayaran masa depan
Pada tahun 2025, blockchain sedang membangun ekosistem keuangan baru yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Saluran pembayaran enkripsi telah menampung skala stablecoin sebesar 200 miliar dolar AS, serta volume perdagangan stablecoin sebesar 56,2 triliun dolar AS pada tahun 2024. Data ini berasal dari statistik yang disesuaikan oleh Visa, yang lebih mendekati situasi pembayaran yang sebenarnya, dan hampir mendekati skala perdagangan tahunan Mastercard.
Penyebaran dan adopsi besar-besaran pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tak terbantahkan. Contoh tipikalnya adalah akuisisi penyedia layanan stablecoin Bridge oleh Stripe senilai 1,1 miliar dolar. Seperti yang diungkapkan oleh CEO Stripe, saluran pembayaran enkripsi adalah superkonduktor pembayaran. Mereka membangun dasar untuk sistem keuangan paralel, menyediakan penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Konsep ini telah berkembang selama sepuluh tahun dan kini ratusan perusahaan berkomitmen untuk mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, kita akan melihat saluran enkripsi menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Masih ada banyak masalah yang perlu diselesaikan, seperti:
Artikel ini akan membahas dari sudut pandang pembayaran tradisional, secara menyeluruh mengeksplorasi bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain dapat memberikan nilai bagi pembayaran tradisional, serta menyediakan beberapa skenario aplikasi nyata dan prediksi masa depan.
Satu, Saluran Pembayaran yang Ada
Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, kita terlebih dahulu perlu memahami konsep kunci dari saluran pembayaran yang ada serta struktur pasar dan arsitektur sistem yang kompleks.
1.1 Jaringan Organisasi Kartu
Meskipun struktur jaringan organisasi kartu kredit rumit, peserta utama dalam transaksi kartu kredit tetap hampir tidak berubah selama 70 tahun terakhir. Pembayaran kartu kredit terutama melibatkan empat pihak:
Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengotorisasi transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang untuk menerima pembayaran kartu kredit, dan merupakan anggota otorisasi jaringan organisasi kartu.
Jaringan organisasi kartu menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit. Mereka menghubungkan lembaga akuisisi dengan bank penerbit, menyediakan fungsi kliring, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 masih merupakan standar internasional utama, yang mendefinisikan cara informasi pembayaran kartu kredit dibangun dan dipertukarkan di antara peserta jaringan.
Jaringan organisasi kartu dibagi menjadi dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak, termasuk bank penerbit, bank pengakuisisi, dan jaringan organisasi kartu itu sendiri. Jaringan closed loop seperti American Express adalah mandiri, di mana satu perusahaan menangani semua aspek proses transaksi.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, terdapat berbagai biaya dalam jaringan. Biaya pertukaran adalah bagian dari biaya pembayaran yang dikenakan oleh bank penerbit. Biaya kumpulan ditentukan oleh jaringan organisasi kartu, digunakan untuk mengompensasi biaya pihak-pihak yang terhubung dalam jaringan. Biaya penyelesaian dibayarkan kepada lembaga pengakuisisi, biasanya merupakan persentase tertentu dari jumlah transaksi.
1.2 Sistem Likuidasi Otomatis ( ACH )
ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank-bank yang menggunakannya. Jaringan ini awalnya didirikan pada tahun 1970-an, dan benar-benar menjadi populer setelah pemerintah Amerika Serikat mulai menggunakannya untuk memberikan bantuan sosial. Saat ini, ACH banyak digunakan untuk pembayaran gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.
Ada dua jenis utama transaksi ACH: pengiriman uang dan penarikan. Proses ACH melibatkan beberapa pihak, termasuk perusahaan atau individu yang memulai pembayaran ( pengirim ), bank mereka ( ODFI ), bank penerima ( RDFI ), dan operator ACH.
Sistem ACH telah berusaha untuk memenuhi kebutuhan modern. "ACH Hari Itu" yang diluncurkan pada tahun 2015 dapat memproses pembayaran lebih cepat. Namun, ia masih bergantung pada pemrosesan batch dan bukan transfer waktu nyata, serta memiliki beberapa batasan. Misalnya, batas transaksi tunggal adalah 25.000 dolar, tidak berlaku untuk pembayaran internasional.
1.3 transfer bank
Transfer bank adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem ini memproses pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera, seperti transaksi sekuritas, transaksi bisnis besar, dan pembelian properti.
Berbeda dengan jaringan pembayaran konvensional yang memproses transaksi secara batch, transfer elektronik modern menggunakan sistem penyelesaian penuh real-time (RTGS), di mana setiap transaksi diselesaikan secara terpisah saat terjadi. Ini adalah fitur penting, karena sistem memproses ribuan miliaran dolar setiap hari, risiko kebangkrutan bank yang menggunakan penyelesaian bersih tradisional terlalu besar.
Fedwire adalah sistem RTGS yang memungkinkan lembaga keuangan yang berpartisipasi untuk mengirim dan menerima transfer dana pada hari yang sama. CHIPS adalah alternatif sektor swasta yang lebih kecil, yang hanya melayani beberapa bank besar. CHIPS menggunakan sistem penyelesaian netting, yang memungkinkan penggabungan beberapa pembayaran antara pihak yang sama.
SWIFT adalah jaringan informasi global yang ditujukan untuk institusi keuangan, yang memungkinkan bank dan perusahaan sekuritas di seluruh dunia untuk bertukar informasi terstruktur yang aman, di mana banyak informasi memicu transaksi pembayaran lintas berbagai jaringan.
Dua, Kasus Nyata
Saluran pembayaran enkripsi paling efektif dalam situasi di mana penggunaan dolar tradisional terbatas tetapi permintaan dolar tinggi. Ini sangat cocok untuk tempat-tempat yang memerlukan pelestarian nilai dolar atau sebagai alternatif bank, tetapi sulit untuk mendapatkan rekening bank dolar tradisional, seperti Argentina, Venezuela, Nigeria, Turki, dan Ukraina, yang merupakan negara-negara dengan ekonomi yang tidak stabil, inflasi tinggi, pengendalian mata uang, atau sistem perbankan yang kurang berkembang.
Keuntungan saluran pembayaran enkripsi paling jelas terlihat dalam skenario globalisasi pembayaran, karena jaringan blockchain tidak terikat oleh batasan negara, memanfaatkan koneksi internet yang ada untuk memberikan jangkauan global. Ini juga sangat cocok untuk pembayaran yang mendesak, seperti pembayaran kepada pemasok lintas batas dan pembayaran bantuan luar negeri.
2.1 Penerimaan Pembayaran Merchant
Pengumpulan pembayaran merchant dapat dibagi menjadi dua kasus penggunaan, yaitu integrasi front-end dan integrasi back-end. Dalam metode front-end, pedagang dapat langsung menerima enkripsi mata uang sebagai metode pembayaran pelanggan. Volume transaksi dari kasus penggunaan ini terutama berasal dari perusahaan yang menjual produk kepada konsumen di negara/daerah pengadopsi awal enkripsi, seperti pasar berkembang seperti China, Vietnam, dan India. Dari sudut pandang pedagang, permintaan utama berasal dari perusahaan seperti perjudian online dan perusahaan broker saham ritel yang ingin menjangkau pengguna pasar yang sedang berkembang.
Dalam metode backend, enkripsi pembayaran dapat memberikan waktu penyelesaian dan saluran perolehan dana yang lebih cepat bagi pedagang. Penyelesaian kartu kredit tradisional mungkin memerlukan 2-3 hari, sementara enkripsi pembayaran dapat mewujudkan penyelesaian yang lebih cepat. Selain itu, pedagang juga dapat lebih meningkatkan pengelolaan dana dengan melakukan pertukaran bebas antara dolar digital dan aset pendapatan ( seperti obligasi AS yang tertokenisasi ).
2.2 Kartu Debit
Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, menjembatani antara blockchain dan dunia nyata dengan kuat, mendorong adopsi organik di berbagai kelompok pengguna. Di pasar yang sedang berkembang, kartu-kartu ini menjadi alat konsumsi utama, secara bertahap menggantikan bank tradisional. Menariknya, bahkan di negara-negara dengan stabilitas mata uang, konsumen juga memanfaatkan kartu-kartu ini untuk secara bertahap mengumpulkan tabungan dalam dolar, sambil menghindari biaya valuta asing saat berbelanja.
2.3 Pengiriman Uang
Remitansi adalah proses di mana pekerja asing mengirimkan dana dari negara tempat mereka bekerja kembali ke negara asal mereka. Pada tahun 2023, total remitansi global diperkirakan mencapai sekitar 6560 miliar dolar AS. Pembayaran enkripsi dapat menyediakan cara yang lebih cepat dan lebih murah untuk remitansi luar negeri. Faktor penting yang mendorong tren ini adalah dompet tersemat non-kustodian, yang memberikan pengalaman pengguna tingkat Web2 kepada pengguna.
2.4 B2B pembayaran
Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Sistem pembayaran tradisional tidak efisien, dan pembayaran melalui sistem bank perantara bisa memakan waktu berminggu-minggu untuk diselesaikan. Pembayaran enkripsi dapat secara signifikan memperpendek waktu penyelesaian, yang berdampak besar pada modal kerja perusahaan.
Kasus penggunaan utama B2B pembayaran meliputi:
2.5 slip gaji
Dari perspektif konsumen, pekerja lepas dan kontraktor (, terutama di pasar yang sedang berkembang ), adalah salah satu adopter awal yang paling menjanjikan. Pengguna ini dapat mengakses lebih banyak dana, alih-alih mengalir ke lembaga perantara, dan dana ini dapat berupa dolar digital. Untuk perusahaan yang sudah memegang sebagian besar dana dalam bentuk enkripsi (, seperti bursa ), kasus penggunaan ini sangat berguna.
2.6 Penerimaan Mata Uang Deposit dan Penarikan
Penerimaan mata uang masuk dan keluar adalah pasar yang sangat kompetitif. Meskipun banyak upaya awal gagal untuk memperluas skala, pasar telah matang dalam beberapa tahun terakhir, banyak perusahaan yang beroperasi secara berkelanjutan, dan menyediakan saluran pembayaran lokal global. Membangun penerimaan mata uang masuk dan keluar biasanya melibatkan memperoleh lisensi yang diperlukan, memastikan kemitraan dengan bank lokal atau akses PSP ke saluran pembayaran lokal, serta menghubungkan dengan pembuat pasar atau meja OTC untuk mendapatkan likuiditas.
Saluran P2P bergantung pada jaringan "agen", yang menyediakan likuiditas untuk mata uang fiat dan stablecoin. Para agen ini sangat umum di Afrika, dan motivasi utama mereka adalah insentif ekonomi. Kurs valuta asing dari saluran P2P biasanya lebih kompetitif, mampu menawarkan kurs valuta asing yang lebih murah sekitar 7%~10% dibandingkan dengan kurs bank.
Tiga, Izin Pengawasan Kepatuhan
Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas aplikasi pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang sudah mendapatkan izin, atau mendapatkan izin secara independen. Yang pertama dapat menghindari biaya tinggi dan waktu yang lama, tetapi akan mengurangi margin keuntungan; yang terakhir memerlukan investasi awal yang besar, tetapi dapat menawarkan produk yang lebih komprehensif.
Mencapai cakupan lisensi global sangat menantang, karena setiap daerah memiliki peraturan transfer mata uang yang unik. Hanya di Amerika Serikat, sebuah proyek memerlukan lisensi transfer mata uang (MTL) untuk setiap negara bagian, BitLicense di New York, serta pendaftaran untuk bisnis layanan mata uang (MSB) dengan Jaringan Penegakan Kejahatan Keuangan. Perusahaan rintisan yang tidak terkelola dan tidak mengakses aliran dana sering kali dapat menghindari persyaratan lisensi instan, sehingga dapat memasuki pasar lebih cepat.
Empat, Tantangan
Penyebaran metode pembayaran biasanya menghadapi masalah mana yang lebih dulu ada, ayam atau telur. Entah membiarkan konsumen mengadopsi satu metode pembayaran secara luas, memaksa pedagang untuk menerimanya; atau membiarkan pedagang menggunakan metode pembayaran tertentu, memaksa konsumen untuk mengadopsinya. Saat ini, kami belum melihat kasus penggunaan di mana pembayaran dengan stablecoin sangat menguntungkan atau sepenuhnya diperlukan, meskipun kartu debit dan aplikasi pengiriman uang semakin mendekatkan kita ke momen itu.
Masih ada beberapa masalah terkait penerimaan mata uang untuk deposit dan penarikan:
Privasi juga merupakan masalah potensial. Ketika enkripsi pembayaran menjadi mekanisme utama dalam bisnis, pelaku jahat dapat memantau aktivitas pembayaran individu, perusahaan, dan pemerintah melalui kunci publik, yang dapat menghasilkan konsekuensi negatif yang serius.
Membangun hubungan perbankan seringkali merupakan bagian yang paling sulit, karena ini adalah masalah ayam atau telur yang lain. Saat ini hanya ada beberapa bank kecil di Amerika Serikat yang mendukung perusahaan pembayaran enkripsi, dan beberapa bank tersebut memiliki batasan kepatuhan internal yang sudah ada.